Политика AML/KYC

1. Назначение и сфера применения

1.1. Настоящая Политика AML/KYC (далее - «Политика») устанавливает принципы и процедуры, применяемые оператором платформы - компанией CRYPTOBRIDGE, CORP., акционерным обществом (Sociedad Anónima), учреждённым и действующим в соответствии с законодательством Республики Панама (Folio Mercantil № 155787480, место нахождения: Республика Панама, провинция Панама), оператором криптоконтура Платформы (далее - «оператор платформы»), - в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (далее - «ПОД/ФТ»), а также порядок идентификации и проверки пользователей сервиса Aifory Pro (далее - «Платформа»).

1.2. Политика применяется ко всем операциям, доступным на Платформе: операциям, влекущим увеличение или уменьшение количества расчётных токенов (внутренних учётных единиц Платформы с обозначениями RUB, USD, EUR, AED), включая приём и выдачу наличных через партнёрские офисы, операциям с сертификатами, безналичным операциям, вводу и выводу цифровой валюты, обмену, P2P-торговле, а также к использованию дополнительных сервисов (включая eSIM) и заявкам на выпуск виртуальных карт.

1.2.1. Первичные процедуры KYC и AML при очном обслуживании пользователей (приём и выдача наличных денежных средств) проводятся партнёрскими офисами - самостоятельными лицами, не входящими в структуру оператора платформы, - в соответствии с законодательством юрисдикций их деятельности; партнёрские офисы самостоятельно отвечают за соблюдение применимых к ним требований в сфере ПОД/ФТ. Оператор платформы осуществляет верификацию пользователей для целей присвоения уровней, контроль лимитов и мониторинг операций в пределах Платформы.

1.3. Операции, связанные с банковскими картами (пополнение картой, вывод на карту, выпуск и обслуживание виртуальных карт), исполняются провайдерами карточных услуг - третьими лицами, которые проводят собственные проверки в сфере ПОД/ФТ и несут ответственность за карточную часть операций в соответствии с применимыми к ним требованиями. Оператор платформы осуществляет контроль таких операций в пределах функциональности Платформы (учёт, лимиты, мониторинг активности пользователя) и вправе приостанавливать связанные с ними операции на Платформе.

1.4. Политика является неотъемлемой частью Пользовательского соглашения. Используя Платформу, пользователь соглашается с применением предусмотренных Политикой мер.

2. Термины

• «KYC» (Know Your Customer) - комплекс мер по идентификации и изучению клиента;
• «KYT» (Know Your Transaction) - мониторинг операций, включая анализ блокчейн-транзакций и адресов;
• «EDD» - углублённая проверка клиента (Enhanced Due Diligence);
• «PEP» - публичное должностное лицо, члены его семьи и близкие лица;
• «Санкционные списки» - перечни лиц и организаций, в отношении которых действуют международные или национальные ограничительные меры;
• «Подозрительная операция» - операция (совокупность операций), в отношении которой имеются основания полагать, что она совершается в целях легализации преступных доходов, финансирования терроризма либо иным образом связана с противоправной деятельностью;
• «Уровень верификации» - установленный Платформой статус пользователя, определяющий объём доступной функциональности и лимиты операций;
• «Расчётный токен» - внутренняя учётная единица Платформы (RUB, USD, EUR, AED), не являющаяся денежными средствами или средством платежа; банковские (фиатные) счета на Платформе не открываются и не ведутся;
• «Партнёрский офис» - самостоятельное лицо (партнёр Платформы), осуществляющее от собственного имени приём и выдачу наличных денежных средств в целях увеличения либо уменьшения количества расчётных токенов на счёте города пользователя и проводящее первичные процедуры KYC и AML при очном обслуживании;
• «Счёт города» - кошелёк пользователя в расчётных токенах, привязанный к населённому пункту, в котором партнёрский офис осуществляет приём и выдачу наличных.

3. Основные принципы

3.1. Риск-ориентированный подход: объём проверок и глубина изучения клиента зависят от уровня риска, присвоенного клиенту и его операциям.

3.2. «Знай своего клиента»: наличные и безналичные операции (операции с расчётными токенами) и вывод цифровой валюты доступны только пользователям, прошедшим верификацию соответствующего уровня.

3.3. Отказ от анонимного обслуживания: без прохождения верификации пользователю доступен ограниченный функционал (уровень «Базовый»); вывод средств, наличные и безналичные операции при этом недоступны.

3.4. Оператор платформы не устанавливает деловые отношения с лицами, включёнными в санкционные списки, с лицами, действующими в интересах неустановленных третьих лиц, а также при наличии достоверных сведений о связи клиента с противоправной деятельностью.

3.5. Сотрудничество с уполномоченными органами в случаях и порядке, предусмотренных применимым правом.

4. Уровни верификации, документы и лимиты

4.1. На Платформе применяется многоуровневая система верификации. Переход на каждый следующий уровень требует предоставления дополнительных документов и расширяет доступную функциональность и лимиты:

4.2. Оператор платформы вправе изменять требования к уровням и лимиты, устанавливать индивидуальные (пониженные) лимиты по результатам оценки риска, а также требовать повторного прохождения или повышения уровня верификации.

4.3. Лимиты применяются к совокупному объёму операций пользователя за период независимо от количества открытых счетов; попытки обхода лимитов (дробление операций, мультиаккаунтинг) квалифицируются как подозрительная активность.

5. Процедуры идентификации и верификации

5.1. Верификация проводится на основании документов и сведений, загружаемых пользователем через интерфейс Платформы. Оператор платформы проверяет действительность, целостность и принадлежность документов, в том числе с использованием автоматизированных средств проверки.

5.2. В рамках верификации могут запрашиваться: документ, удостоверяющий личность; документы, подтверждающие адрес проживания; выписка с банковского счёта пользователя или документы, подтверждающие право собственности на недвижимое имущество (для уровня «Ultra»); фотография (селфи) с документом; иные документы и пояснения, необходимые для проверки.

5.3. Оператор платформы вправе провести дополнительную проверку (включая видеоидентификацию) и отказать в верификации при выявлении признаков подделки документов, несоответствия данных, использования документов третьих лиц.

5.4. Сведения о клиентах подлежат периодической актуализации. Оператор платформы вправе запросить обновлённые документы, а до их предоставления - ограничить функциональность учётной записи.

5.5. Для операций с наличными пользователь оформляет на Платформе заявку с указанием города, партнёрского офиса, даты и времени визита, а также ФИО прибывающего лица и сопровождающих лиц (для оформления пропуска). При визите предъявление документа, удостоверяющего личность, обязательно; данные документа должны соответствовать данным заявки. Первичные процедуры KYC и AML при очном обслуживании проводит партнёрский офис (п. 1.2.1); при несоответствии данных либо отрицательном результате процедур партнёрский офис вправе отказать в обслуживании.

6. Углублённая проверка (EDD)

6.1. Углублённая проверка проводится, в частности: при переходе на уровень «Ultra» (подтверждение источников средств и/или благосостояния); при крупных или нетипичных для профиля клиента операциях; в отношении PEP; при связи клиента или операции с высокорисковыми юрисдикциями; при выявлении факторов повышенного риска по результатам мониторинга.

6.2. В рамках EDD могут запрашиваться документы об источниках происхождения средств (выписки, договоры, налоговые декларации, документы о продаже имущества и т.п.), сведения о характере деятельности и целях операций.

7. Скрининг

7.1. Пользователи проверяются по санкционным спискам, спискам PEP и иным релевантным перечням при онбординге (верификации) и периодически в течение обслуживания, а также при существенном изменении данных.

7.2. При совпадении с санкционными списками обслуживание не устанавливается либо приостанавливается, применяются меры, предусмотренные применимым правом.

8. Мониторинг операций (KYT)

8.1. Оператор платформы осуществляет постоянный автоматизированный и выборочный ручной мониторинг операций, включая:

• контроль соответствия операций уровню верификации и лимитам;
• агрегирование связанных операций для выявления дробления;
• анализ криптовалютных транзакций и адресов с использованием средств блокчейн-аналитики: оценка источника поступающих активов и назначения выводимых активов (связь с миксерами, даркнет-площадками, санкционными адресами, похищенными средствами, мошенническими кластерами);
• контроль операций, влекущих изменение количества расчётных токенов (приём и выдача наличных через партнёрские офисы, безналичные операции, обмен), и сверку таких изменений с данными заявок;
• контроль операций с сертификатами (создание, передача, погашение), включая выявление цепочек, направленных на разрыв связи между отправителем и получателем средств;
• выявление нетипичной активности учётной записи (аномальные объёмы, частота, география, смена устройств и реквизитов).

8.2. Депозитные адреса и платёжные реквизиты могут обновляться в целях безопасности; операции по неактуальным реквизитам могут отклоняться.

9. Критерии подозрительных операций

9.1. К признакам подозрительной операции (активности), в частности, относятся:

• дробление операций на суммы ниже пороговых значений и лимитов;
• транзитный характер операций: зачисление и вывод средств в короткий срок без видимого экономического смысла;
• операции, совершаемые в интересах или за счёт третьих лиц без раскрытия этого оператору платформы, в том числе использование банковских карт и реквизитов третьих лиц;
• систематическое создание сертификатов и передача их третьим лицам, использование сертификатов для расчётов между лицами, не идентифицированными Платформой;
• поступление или вывод цифровых активов с/на адреса с высоким риском (миксеры, даркнет, санкционные и мошеннические адреса);
• несоответствие объёма и характера операций заявленному профилю и подтверждённым источникам средств клиента;
• отказ клиента от предоставления запрошенных документов и пояснений, предоставление недостоверных сведений;
• признаки мультиаккаунтинга, использования одной учётной записи несколькими лицами, доступ с признаками компрометации;
• связь операций с высокорисковыми юрисдикциями;
• иные обстоятельства, дающие основания полагать противоправный характер деятельности.

10. Меры реагирования

10.1. При выявлении признаков подозрительной активности оператор платформы вправе, действуя разумно и соразмерно риску:

• запросить у пользователя документы и пояснения (в том числе об источниках средств) с установлением срока их предоставления;
• приостановить исполнение операции (заявки на вывод, погашение сертификата) до завершения проверки;
• ограничить функциональность учётной записи, понизить лимиты, отказать в проведении операции;
• заблокировать учётную запись;
• отказаться от продолжения деловых отношений и расторгнуть Пользовательское соглашение;
• заморозить (заблокировать) средства в случаях, предусмотренных применимым правом или обязательными для оператора платформы требованиями;
• направить сведения в уполномоченные органы в случаях, предусмотренных применимым правом.

10.2. В случаях, когда это предусмотрено применимым правом, оператор платформы не уведомляет пользователя о передаче сведений уполномоченным органам и об основаниях принятых мер (запрет информирования - «tipping-off»).

10.3. Остаток средств пользователя, в отношении которого завершены проверки и отсутствуют правовые ограничения, возвращается пользователю доступными способами.

11. Особенности отдельных продуктов

11.1. Наличные операции проводятся только через партнёрские офисы по предварительной заявке в пределах лимитов уровня верификации. Данные прибывающего и сопровождающих лиц фиксируются в заявке; первичный контроль при очном обслуживании осуществляет партнёрский офис, который вправе отказать в операции при подозрениях; сведения о таком отказе учитываются оператором платформы при оценке риска пользователя.

11.2. Сертификаты являются инструментом повышенного внимания: их создание и погашение доступно только пользователям с уровнем верификации, допускающим соответствующие операции; погашение возможно исключительно на счёте города, на котором сертификат был создан; операции с сертификатами учитываются в лимитах и мониторятся (п. 8.1); оператор платформы вправе приостановить погашение сертификата до завершения проверки.

11.3. P2P-торговля: доступ к разделу и параметры сделок могут ограничиваться в зависимости от уровня верификации и оценки риска; оператор платформы мониторит P2P-активность на предмет схем обналичивания, транзита и мошенничества.

11.4. Карточные операции: проверки в отношении собственно карточных операций (пополнение картой, вывод на карту, операции по виртуальным картам) проводят провайдеры карточных услуг - третьи лица, ответственные за эту часть операций. Оператор платформы при этом контролирует использование результатов таких операций внутри Платформы (зачисления на счета, соблюдение лимитов, соответствие профилю клиента) и вправе приостановить связанные операции на Платформе, а также взаимодействовать с указанными третьими лицами по вопросам проверок.

11.5. Дополнительные сервисы партнёров (бронирование отелей, eSIM, мобильная связь, оплата сервисов, валютные платежи): поручения исполняются в пределах лимитов пользователя; оператор платформы вправе отказать в передаче поручения партнёру при выявлении признаков злоупотребления.

12. Хранение записей

12.1. Документы и сведения, полученные при идентификации и верификации, данные об операциях, результаты проверок и переписка хранятся не менее 5 (пяти) лет с момента прекращения деловых отношений с пользователем, если более длительный срок не требуется применимым правом.

12.2. Записи хранятся с соблюдением требований конфиденциальности и предоставляются уполномоченным органам в предусмотренных применимым правом случаях. Порядок обработки персональных данных определяется Политикой конфиденциальности.

13. Внутренняя организация контроля

13.1. Оператор платформы назначает сотрудника (подразделение), ответственного за реализацию настоящей Политики (комплаенс-функция), наделённого полномочиями по приостановлению операций, проведению проверок и принятию решений по подозрительной активности.

13.2. Сотрудники оператора платформы, участвующие в обслуживании пользователей, проходят регулярное обучение по вопросам ПОД/ФТ, включая порядок выявления подозрительных операций и действий при их обнаружении. Партнёрские офисы самостоятельно организуют обучение своего персонала в соответствии с применимыми к ним требованиями.

13.3. Эффективность процедур ПОД/ФТ подлежит периодической внутренней оценке; по её результатам процедуры совершенствуются.

14. Отказ в обслуживании

14.1. Оператор платформы вправе отказать в регистрации, верификации, проведении операции или продолжении обслуживания без объяснения причин, если это обусловлено требованиями настоящей Политики или применимого права, в том числе при непредоставлении запрошенных документов, выявлении недостоверных сведений или неприемлемого уровня риска.

15. Пересмотр Политики

15.1. Политика пересматривается по мере необходимости, но не реже одного раза в год, а также при изменении применимых требований и функциональности Платформы. Действующая редакция размещается на Платформе; продолжение использования Платформы означает согласие с обновлённой редакцией.